Hipoteca fija, variable o mixta. Con Euribor actualizable y tabla de amortización completa.
Tipo variable = Euribor + diferencial → — | El Euribor se revisa cada 6 o 12 meses según contrato.
Cuota mensual
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Cuota período variable
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Capital prestado
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Intereses totales (est.)
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Coste total
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Tipo aplicado
Tabla de amortización
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¿Qué tipo de hipoteca me conviene?
Hipoteca fija: la cuota no cambia durante toda la vida del préstamo. Mayor tranquilidad pero el tipo inicial suele ser algo más alto. Recomendable si valoras la estabilidad y el préstamo es a largo plazo.
Hipoteca variable: después de un período inicial fijo (habitualmente 12 meses), la cuota se revisa según el Euribor + el diferencial pactado con el banco. Puede ser más barata si el Euribor baja, pero también puede subir. El Euribor 12 meses alcanzó máximos del 4,2% en 2023 y ha ido bajando desde entonces.
Hipoteca mixta: combina lo mejor de ambas: un primer período largo a tipo fijo (habitualmente 5-15 años) que da estabilidad, y el resto a tipo variable. Es una opción intermedia cada vez más popular.
La cuota mensual de una hipoteca se calcula con el sistema de amortización francés, el más habitual en España. Pagas siempre la misma cuota, pero su composición cambia: al principio la mayor parte son intereses y poco capital; con los años, la proporción se invierte. Por eso al inicio de la hipoteca amortizas muy poco capital aunque pagues religiosamente cada mes.
De qué depende tu cuota
Tres factores determinan cuánto pagas:
El capital: el importe que pides prestado (precio de la vivienda menos tu entrada).
El tipo de interés: fijo (igual toda la vida del préstamo) o variable (Euríbor + diferencial, revisable). Un punto de diferencia en el tipo cambia mucho la cuota a 25-30 años.
El plazo: a más años, cuota más baja pero más intereses totales pagados. A menos años, cuota más alta pero menos coste total.
Lo que conviene saber antes de firmar
Los bancos suelen recomendar que la cuota no supere el 30-35% de tus ingresos netos mensuales. Ten en cuenta que además de la cuota hay gastos iniciales (tasación, notaría, registro, impuestos) y que en las hipotecas variables la cuota sube y baja con el Euríbor. Amortizar anticipadamente reduce intereses, y puedes elegir entre rebajar cuota o acortar plazo.
Ejemplos resueltos
150.000 € a 25 años al 3% fijo
Hipoteca fija típica.
Cuota ≈ 711 €/mes
Intereses totales ≈ 63.400 €
150.000 € a 30 años al 3% fijo
El mismo importe, 5 años más.
Cuota ≈ 632 €/mes
Intereses totales ≈ 77.600 € — pagas menos al mes pero 14.000 € más en total
200.000 € a 25 años al 3,5% fijo
Importe mayor.
Cuota ≈ 1.001 €/mes
Intereses totales ≈ 100.400 €
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula la cuota de una hipoteca?
Con el sistema francés, mediante una fórmula que reparte capital e intereses en cuotas iguales. Depende del capital prestado, el tipo de interés y el plazo. Esta calculadora aplica esa fórmula para darte la cuota mensual y los intereses totales estimados.
¿Es mejor hipoteca fija o variable?
La fija te da una cuota estable toda la vida del préstamo, sin sorpresas; la variable (Euríbor + diferencial) puede salir más barata si los tipos bajan, pero sube si suben. La elección depende de tu tolerancia al riesgo y de cómo estén los tipos al contratar.
¿Qué cuota máxima puedo permitirme?
La recomendación habitual de los bancos es que la cuota no supere el 30-35% de tus ingresos netos mensuales, sumando todas tus deudas. Superar ese umbral aumenta el riesgo de impago ante cualquier imprevisto.
¿Conviene alargar el plazo para pagar menos al mes?
Alargar el plazo reduce la cuota mensual, pero aumenta los intereses totales que pagas, porque el dinero está prestado más tiempo. Es un equilibrio entre comodidad mensual y coste total del préstamo.
Fuentes y referencias
Banco de España — simulador y guía hipotecaria del Cliente Bancario.
Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario.